главнаярынокстатьимастерскаядрузьякабинет

Искусство жить в кредит.

§ 1. Шалости банков или процент "в нагрузку".

На заре кредитования, когда банки давали кредиты только своим сотрудникам, а  Сбербанк давал кредиты только при наличии двух поручителей, с процентами по  кредиту ни у кого не возникало вопросов. Расходы по кредиту выражались в годовых процентах, которые уплачиваются заемщиком помимо основного долга.

Шло время. Банки начали задумываться о кредитовании населения и обнаружили интересный факт — большая часть населения не понимает, что означают годовые проценты и  сколько это в абсолютном выражении. А в случае, когда кредит погашается равными долями, сумма процентов и основного долга становится сложно высчитываемой в уме. Поняв эту проблему, банки стали в своих рекламных проспектах писать, что вы заплатите всего на  10% больше за купленный в кредит товар.

Дабы пресечь подобную практику, ФАС и Центробанк выпустили совместный документ под названием «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Теперь банки в случае использования в договоре «специальной банковской терминологии» обязаны давать «соответствующие пояснения к ней». Делается это для того, чтобы информация «была понята лицами, не обладающими специальными знаниями в этой области».

Такая формулировка была понятна и удобна всем покупателям товара, пока на рынке не появились другие Банки. Они стали продавать свои кредитные продукты с таким количеством различных условий, что даже специалисту было сложно сказать, какой кредитный продукт дешевле для клиента. На сегодняшний день расходы по кредиту включают в себя годовую процентную ставку и всевозможные комиссии за ведение ссудного счета, за выдачу наличных денежных средств, за расчетно-кассовое обслуживание и т.п. Очень часто эти комиссии и составляют основной доход банка.

Итак, мы поняли, что для сравнения предложений разных банков нам нужен единый измеритель, давайте назовем его «Годовая нагрузка». Самый очевидный показатель стоимости кредита — это сколько платится дополнительно за вещь или услугу, купленную в кредит. Складывая различные комиссии и проценты, собираемые банком по кредиту, получим общую сумму затрат, которая будет зависеть от суммы займа. Чтобы иметь возможность сравнивать предложения банков, необходимо рассчитывать расходы относительно некоторой «эталонной» суммы. Для разных рынков кредитования она сильно отличается, в розничном кредитовании запросы населения различны, кому-то не хватает 1000 рублей до зарплаты, а кому-то хочется большой телевизор. Поэтому, для потребительского кредита мы возьмем среднюю сумму в 5 тысяч долларов на один год и попробуем посчитать все наши расходы по такому кредиту со следующими условиями:

Расчет расходов по потребительскому кредиту
Тип расходов Расход в абсолютном выражении В процентах от суммы кредита
Годовая процентная ставка с учетом ежемесячного погашения кредита 256.33 5.13%
Комиссия за выдачу кредита 150.00 3.00%
Комиссия за ведение ссудного счета 153.80 3.08%
Итого «Годовая нагрузка» 560.13 11.20%

Просчитав несколько предложений банков по такой схеме, нам будет легко определить, какой кредитный продукт в общем случае дешевле остальных. Для более точного сравнения предложений банков по кредитам лучше рассчитывать данный показатель на основании необходимой суммы кредита и требующегося срока кредитования.

Приложение A. Калькулятор кредитной нагрузки.

Приложение Б. Параметры расчета годовой кредитной нагрузки.

Параметры расчетных кредитов
Рынок Сумма кредита
(тыс.$)
Срок
(года)
поребительское кредитование 5 1
автокредитование 15 3
ипотека 72 10

Приложение В. Калькулятор суммы кредита.

Расчет допустимой суммы кредита исходя из размера ежемесячного платежа.

Читайте также: § 7. Записки кредитного инспектора.

  Оглавление § 2. Кому дают деньги.
© 2006-2007 «Сто друзей»
дизайн